Eine junge Frau beantragt ihren digitalen SolarisBank Sofortkredit am Laptop

SolarisBank Sofortkredite: HeyCash, Kredit2Day & moneyou: Digital zum Wunschkredit

SolarisBank – ein neuer Vertriebskanal irgendeiner bereits sattsam bekannten Direktbank für Sofortkredite?

Keineswegs! Hinter dieser Marke verbirgt sich ein junges, innovatives Fintech Unternehmen aus Berlin mit einer wichtigen Besonderheit: Der Finanzdienstleister verfügt über eine deutsche Vollbanklizenz.

Das Unternehmen ist 2015 aus dem Company-Builder Finleap entstanden. Erst im März 2016 erhielt das Startup-Unternehmen die Bankzulassung von der Bafin.

Neben den Sofortkrediten für Privatkunden gibt es zusätzlich noch ein Festgeldangebot.

Wer sich jedoch direkt an die SolarisBank wenden möchte, wird keinen Erfolg haben. Der Finanzdienstleister vermarktet seine Sofortkredite jedenfalls zurzeit nicht direkt.

Vielmehr sieht das Geschäftsmodell vor, digitale Bankdienstleistungen für andere digitale Unternehmen im Internet zur Verfügung zu stellen.

Beispielsweise bestehen Kooperationen mit Bezahlt.de, dem Gutscheinanbieter Fashioncheque oder dem Überweisungs-App Cringle.

Konsumentenkredite werden in Zusammenarbeit mit Kreditplattformen oder Onlinehändlern ausgegeben.

Dabei wird der Antragsprozess vollkommen digital abgewickelt. Die SolarisBank ermöglicht beispielsweise mit ihrem Sofortkredit schnelle Autofinanzierungen in Zusammenarbeit mit AutoScout24.

Digitale Kredite werden jetzt auch von Barcleycard Kredit, Creditplus, und SWK Bank angeboten.

Ob dabei auf die Dienstleistungen der SolarisBank zurückgegriffen wird, oder ob lediglich die auch von der SolarisBank verwendete Technik oder ein ähnliches Verfahren angewandt wird, haben wir nicht weiter untersucht.

Seit einiger Zeit arbeitet die SolarisBank mit dem bekannten Vergleichsportal Verivox zusammen. Das Kreditprodukt wird unter der dynamisch klingenden Marke HeyCash vertrieben.

Smava und moneyou (ABN AMRO) vertreiben ebenfalls die voll digitalisierten Kredite der SolarisBank.

Die bei den verschiedenen Kooperationspartnern angebotenen Kreditkonditionen unterscheiden sich etwas.

Das Antragsverfahren ist aber im Wesentlichen überall gleich. Wir erklären das Verfahren am Beispiel von Verivox.

HeyCash digital beantragen: der Ablauf

Interessierte Kreditnehmer können ihre Darlehenswünsche unter Verwendung des Verivox-Kreditrechners anmelden oder direkt über die Produktseite.

Das Antragsverfahren und die Abwicklung des Kreditvertrages werden ausführlich erklärt. Mit einem Klick auf „Kredit Anfordern“ beginnt die digitale Kreditanfrage.

Der SolarisBank Sofortkredit wird in fünf Schritten beantragt und ausgezahlt. Sofern die technischen Voraussetzungen vorhanden sind, geschieht dies ohne Papierkram und ohne das umständliche PostIdentverfahren.

Der Antragsteller muss über einen Computer verfügen (Laptop, Tablet oder Smartphone), der mit einer Kamera ausgestattet ist.

Wenn diese Voraussetzungen erfüllt sind, ist eine sofortige Auszahlung der Kreditsumme möglich. Der gewünschte Darlehensbetrag kann innerhalb von 48 Stunden auf dem angegebenen Konto sein.

1. Schritt: Kreditmerkmale bestimmen

Mithilfe eines Schiebers können der Nettodarlehensbetrag und die Laufzeit in Monaten ausgewählt werden.

Der SolarisBank Sofortkredit ist ein Allzweckdarlehen. Wer direkt über den Rechner von Verivox geht, kann natürlich dennoch einen Verwendungszweck angeben.

Die voraussichtliche Zinsbelastung lässt sich aus dem repräsentativen Beispiel abschätzen, welche sich gut sichtbar unterhalb der Krediteinstellungen befindet.

Mit einem Klick auf den entsprechenden Button wird das Antragsverfahren für den gewünschten Kredit in Gang gesetzt.

Zunächst wird eine Einführung angeboten. Klicken Sie nicht gleich auf „Kredit anfordern“ sondern rufen Sie zunächst die kurzen Informationen auf.

2. Schritt: Digitaler Kontoauszug zur Bonitätsprüfung

Die „Digitale Bankauskunft“ wird durch die Eingabe der Bankleitzahl oder der Bic der Bank eingeleitet, bei der das hauptsächlich genutzte Girokonto (Gehaltskonto) eingerichtet ist.

Die SolarisBank stellt daraufhin eine Verbindung zu der Hausbank her. Jetzt muss der Kreditkunde die gültigen Login Daten eingeben und in die Datenübertragung und die Verwendung personenbezogener Daten einwilligen.

Die Bank führt einen sogenannten „Kontoblick“ aus. Dabei handelt es sich um einen digitalen Kontoauszug über die Kontobewegungen der letzten zwölf Monate.

Die so gewonnenen Daten dienen der Kreditwürdigkeitsprüfung und der Ermittlung eines internen Scorewertes.

Wie die Daten im Einzelnen bewertet werden, legt die SolarisBank nicht offen. Keine Bank tut dies.

Sicherlich wird eine Art Cashflow-Analyse aus den ermittelten Einnahmen und Ausgaben erstellt.

Eine Rolle wird spielen, ob noch weitere Schulden und Kredite vorhanden sind, ob sich aus den Daten eine Sparrate herleiten lässt und wie der Kunde seiner Einnahmen verwendet.

3. Schritt: Kreditangebot

Nach Auswertung der Kontodaten und gegebenenfalls Einholung einer Auskunft (auch automatisch) erhält der Kreditkunde ein konkretes Kreditangebot per E-Mail.

Den Erhalt der E-Mail kann er direkt bestätigen.

Die Bonitätsprüfung beschränkt sich auf die elektronische Einholung von Daten. Im Antragsverfahren sind weder Schriftverkehr noch die Versendung von Unterlagen erforderlich.

4. Schritt: Kreditabschluss

Möchte der Kreditkunde das Darlehensangebot annehmen, kann dies im Rahmen eines sogenannten Videochats geschehen. Der Kreditvertrag wird elektronisch unterschrieben.

Das Ausdrucken und Versenden der Kreditunterlagen entfällt. Im Rahmen des Videochats findet die Identitätsprüfung statt (Videoident).

Auf eine Identitätsprüfung kann aus rechtlichen Gründen nicht verzichtet werden. Allerdings entfällt das aufwändige PostIdentverfahren.

5. Schritt: die Auszahlung des Kreditbetrages

Das gesamte Antrags- und Bewilligungsverfahren wird in der Regel nicht mehr als 10 Minuten in Anspruch nehmen.

Nachdem der Kreditkunde per elektronischer Signatur unterschrieben hat, nimmt die SolarisBank den Kreditantrag an. Der Vertrag ist jetzt wirksam.

Die Auszahlung der Kreditsumme auf das angegebene Konto kann daraufhin sofort veranlasst werden. Laut Verivox ist der gewünschte Betrag nach 48 Stunden gutgeschrieben.

Die Kreditkonditionen

Dargestellt werden die wichtigsten Kreditbedingungen für das unter dem Namen HeyCash bei Verivox angebotene Produkt.

SolarisBank Kredite die über Händler oder andere Plattformen angeboten werden können andere Konditionen haben. Stand: Juni 2017.

Angeboten werden Nettokreditbeträge zwischen 1.000 Euro und höchstens 35.000 Euro. Die Laufzeiten können von 12 Monaten bis zu 84 Monaten betragen.

Wird die Anfrage allerdings über die HeyCash-Produktseite und nicht direkt über Verivox gestellt, ist die Laufzeit auf 72 Monate begrenzt.

Der Zinsrahmen wird mit 2,01 bis 7,76 % effektiv angegeben. Nach dem repräsentativen Beispiel soll der effektive Durchschnittszinssatz, offenbar für alle Kreditbeträge und alle Laufzeiten, 6 % betragen.

Kreditaufstockungen sind gegenwärtig nicht möglich. Jedoch kann ein weiterer Kredit nach Rückzahlung des ursprünglichen Darlehens beantragt werden.

Sondertilgungen sind möglich. Gleiches gilt für Ratenpausen. In welchem Umfang Sondertilgungen und Ratenpausen ermöglicht werden, ergibt sich aus den Angaben auf den Webseiten nicht.

Für eine vorzeitige Kreditablösung sollen offenbar die gesetzlichen Vorschriften gelten. Tilgungsmaßnahmen sind demnach nicht kostenlos.

Vorzeitige Kündigungsmaßnahmen richten sich nach Paragraf 502 BGB. Danach fallen bei vorzeitiger Kündigung Zinsen auf die Restschuld im Zeitpunkt der Kündigungsmaßnahme an.

Läuft der Vertrag noch länger als zwölf Monate, kann die Vorfälligkeitsentschädigung höchstens ein Prozent der Restschuld betragen. Ist die Restlaufzeit kürzer verringert sich die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung auf 0,5 %.

Eine Bewertung des SolarisBank Sofortkredits (HeyCash)

Bei dem Kreditangebot der SolarisBank handelt es sich um ein übliches, frei verfügbares Konsumentendarlehen.

Bei solchen Kreditprodukten gehören Sonderzahlungen und die Möglichkeit von Tilgungsaussetzungen in einem bestimmten Umfang unterdessen zum Standard.

Eine kostenfreie Gesamttilgung gibt es nicht. Diesen Pluspunkt kann die SolarisBank nicht für sich verbuchen. Damit findet sie sich aber in guter Gesellschaft mit der überwiegenden Anzahl konkurrierender Direktbanken.

Mit 6 % effektiv ist der Durchschnittszinssatz verhältnismäßig hoch. Für Kredite mit Laufzeiten bis zu 60 Monaten liegt der im repräsentativen Beispiel enthaltene Zinssatz deutlich über dem von der Bundesbank ermittelten Durchschnittszinssatz.

Möglicherweise ist dies der Preis, den die Kunden für die pauschalierte Bonitätsprüfung und die Anwendung der modernen Technik bezahlen müssen.

Auf der anderen Seite verdient das Kreditangebot der SolarisBank tatsächlich das Prädikat „Sofortkredit“.

Konkurrenzanbieter werben zwar unterdessen ebenfalls mit der Anwendung eines Unterlagen- Uploads und der Option, die Identität über Videoident prüfen zu lassen.

Aber soweit ersichtlich wird eine vollständig papierlose Kreditabwicklung grundsätzlich nicht angeboten.

Smava bietet in Zusammenarbeit mit der Fidor Bank ein ähnliches Kreditprodukt an, allerdings mit einer festen Laufzeit von 36 Monaten und Kreditbeträgen zwischen nur 1.000 Euro und 5.000 Euro.

Aussagefähige Erfahrungsberichte und Beurteilungen haben wir für das relativ neue Kreditangebot nicht gefunden. Allerdings ist die starke Nachfrage bei Händlern und Plattformen wie Verivox ein Qualitätsmerkmal.

Plattformen wie Verivox oder Händler wie AutoScout24 können sich unzufriedene Kunden nicht leisten. Die Gewinnung solcher wichtigen Partner spricht für die Qualität des SolarisBank Sofortkredits und für gute Serviceleistungen.

Jetzt auch: Kredit2Day mit smava

Die SolarisBank bietet ihren Sofortkredit auch über den Kreditvergleich smava an.

smava.de

Smava wird von vielen als der Marktführer in Sachen Kreditvergleich online angesehen.

Hier sind die Einzelheiten (Stand: Februar 2018):

Nettokreditbetrag: 1000 €-35.000 €.

Bonitätsabhängiger effektiver Jahreszins ab 0,69 %.

Effektiver Zinsrahmen: 0,69 % bis 5,80 % – exklusiv nur bei smava.

Laufzeit: 24 Monate bis 84 Monate.

Repräsentatives Beispiel: 2/3 aller Kunden erhalten: 4,71 % eff. Jahreszins, 4,61 % fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 11.719,66 €, mtl. Rate 139,52 €,

Antragsberechtigt sind Arbeitnehmer in Dauerstellung, die seit mindestens sechs Monaten ihrem Arbeitgeber beschäftigt sind, und Beamte. Benötigt werden ein Wohnsitz und eine Bankverbindung in Deutschland.

Bonitätsprüfung und Kreditabwicklung werden wie bei HeyCash vollkommen papierlos gehandhabt. Sondertilgungen sind jederzeit kostenfrei möglich.

Wie der Produktname dieses SolarisBank Sofortkredits zum Ausdruck bringt, kann die Auszahlung bei Bewilligung heute, also am selben Tag, erfolgen.

Und schließlich: moneyou Ratenkredit

Dahinter verbirgt sich ebenfalls der SolarisBank Sofortkredit. Hier ein Überblick über die Kreditkonditionen:

Fester Sollzinssatz 3,44 %, effektiver Jahreszins 3,49 %, Nettodarlehensbetrag 1.000 € bis 50.000 €, Gesamtbetrag von 1.018,69 € bis 56.323,87 €, monatliche Raten von 43,17 € bis 4.244,61 €, Laufzeit 12 bis 84 Monate. Bonität vorausgesetzt.

Repräsentatives Beispiel: Nettodarlehensbetrag 5.000 €, Sollzinssatz 3,44 % p.a. fest für die gesamte Laufzeit, Effektiver Jahreszins 3,49 %, Vertragslaufzeit 24 Monate, Gesamtbetrag 5.180,88 €, darin enthaltene Vermittlungsprovision 27,13 €, 24 monatliche Raten zu je 215,87 €, letzte Rate 215,87€ Darlehensgeber: solarisBank AG, Anna-Louisa-Karsch-Str. 2, 10178 Berlin.

moneyou ist die Onlinemarke der holländischen Bank ABN AMRO. Die Direktbank vermittelt die SolarisBank Kredite gegen eine geringe Provision.

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